Start Fit oder Best Fit?
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Ich bin angestellt
Ich bin selbstständigDie PKV lohnt sich meist für junge, gesunde Gutverdiener und Selbstständige: Der Beitrag hängt nicht vom Einkommen ab, die Leistungen sind vertraglich garantiert. Die GKV ist oft günstiger für Familien mit mehreren Kindern und nur einem Verdiener, weil Kinder dort beitragsfrei mitversichert sind.
Zwei Systeme, zwei Logiken
Die gesetzliche Krankenversicherung finanziert sich im Umlageverfahren: Die Beiträge der Erwerbstätigen bezahlen die Kosten von heute, auch die der Rentner. Die private Krankenversicherung arbeitet mit Kapitaldeckung: Ein Teil Ihres Beitrags wird für Ihr eigenes Alter angespart.
1990 finanzierten fünf Erwerbstätige einen Rentner, 2030 werden es rund 2,6 sein, 2050 nur noch rund 2,1. Schon heute braucht die GKV Steuerzuschüsse, 2025 waren es 14,5 Milliarden Euro.
Der Vergleich auf einen Blick
| Gesetzlich (GKV) | Privat (PKV) | |
|---|---|---|
| Beitrag | Prozent vom Einkommen: 14,6 % plus Zusatzbeitrag (2026 im Schnitt 2,9 %) | Nach Eintrittsalter, Gesundheit und Tarif, unabhängig vom Einkommen |
| Leistungen | Gesetzlich festgelegt, können gekürzt werden | Vertraglich garantiert, lebenslang |
| Zuzahlungen | Medikamente 5–10 €, Krankenhaus bis 280 € im Jahr, Heilmittel 10 % plus 10 € | Je nach Tarif keine, ggf. Selbstbeteiligung |
| Zahnersatz | Festzuschuss, oft rund 50 % Eigenanteil | Start Fit 80 %, Best Fit 90 % |
| Familie | Kinder und Partner ohne Einkommen beitragsfrei | Jede Person mit eigenem Beitrag |
| Vorsorge fürs Alter | Keine Rücklagen | Über 350 Milliarden Euro Alterungsrückstellungen |
Welcher Tarif passt zu Ihnen?
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Wann die gesetzliche Kasse die bessere Wahl ist
- Sie planen mehrere Kinder und nur ein Elternteil verdient
- Ihr Einkommen schwankt stark und liegt oft niedrig
- Sie haben ernste Vorerkrankungen, die in der PKV zu hohen Zuschlägen führen würden
Wann die PKV ihre Stärken ausspielt
- Sie verdienen als Angestellte über der Versicherungspflichtgrenze (2027: 84.150 €) oder sind selbstständig
- Sie sind jung und gesund und steigen früh ein
- Sie wollen Leistungen, die vertraglich garantiert sind und nicht gekürzt werden
- Sie zahlen in der GKV bereits den Höchstbeitrag, 2026 laut HanseMerkur-Übersicht rund 1.226 € im Monat inklusive Pflege
Ein Elternpaar mit 35 Jahren, ein Verdiener und ein Kind, ist bei der HanseMerkur oft für ähnliches Geld versicherbar wie in der GKV, mit deutlich mehr Leistung.
Häufige Fragen
Ist die PKV immer günstiger als die GKV?
Nein. Sie ist oft günstiger für junge, gesunde Gutverdiener und Selbstständige. Bei mehreren Kindern und einem Verdiener kann die GKV günstiger sein. Genau das rechne ich ehrlich durch.
Werden PKV-Leistungen später gekürzt?
Nein. Die Leistungen Ihres Tarifs sind vertraglich garantiert. In der GKV kann der Gesetzgeber den Leistungskatalog ändern.
Bekomme ich als Privatversicherter schneller Termine?
Häufig ja. Laut einer Studie der Universität Köln warten gesetzlich Versicherte bis zu dreimal länger auf einen Facharzttermin.
Ich rechne Ihren Beitrag, ehrlich und kostenlos.
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