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PKV für Beamte
Ihr Dienstherr übernimmt über die Beihilfe meist 50 % Ihrer Krankheitskosten. Be Fit der HanseMerkur sichert den Rest ab, mit Beihilfeergänzung für bis zu 100 % Kostenerstattung. Für alle Laufbahnen, von Polizei und Justiz bis Schule und Finanzamt, und für Anwärter mit Be Fit Start und Beitragsgarantie.
Ihren Beitrag rechne ich persönlich, passend zu Beihilfesatz, Bundesland und Eintrittsalter. Grundlage sind die Unterlagen der HanseMerkur, die Sie unten auf dieser Seite herunterladen können.
Be Fit Best im Handelsblatt-Test der Beihilfetarife und die HanseMerkur als Krankenversicherer
PKV-Check · 60 Sekunden
Ein paar kurze Fragen, keine Gesundheitsfragen, keine Daten nötig, bis Sie selbst Kontakt aufnehmen möchten.
Start Fit und Best Fit gibt es für Angestellte und Selbstständige, Be Fit für Beamte und Anwärter.
Das ist die Versicherungspflichtgrenze ab 1. Januar 2027 (2026: 77.400 €). Erst darüber können Angestellte in die PKV wechseln. Vertraglich zugesichertes Weihnachts- und Urlaubsgeld zählt mit.
Als Selbstständige können Sie die Krankenversicherung frei wählen, unabhängig vom Einkommen.
Je früher Sie einsteigen, desto länger bauen Sie Alterungsrückstellungen auf, und desto günstiger bleibt der Beitrag.
In der PKV hat jede Person einen eigenen Vertrag. Kinder bis 19 Jahre haben bei Start Fit keine Selbstbeteiligung, bei Beamten zahlt die Beihilfe für Kinder meist 80 %.
Bei Start Fit sind die Leistungen in beiden Varianten gleich. Nur die Selbstbeteiligung unterscheidet sich.
Die Beihilfe zahlt meist 50 % Ihrer Krankheitskosten. Be Fit der HanseMerkur sichert den Rest ab, mit Beihilfeergänzung für bis zu 100 %.
Die Beihilfeergänzung, die Kürzungen der Beihilfe auffängt, rechne ich bei beiden mit ein.
Die Leistungen sind gleich. Krankenhaus, gesetzliche Vorsorge und die jährliche Zahnreinigung zählen in beiden Fällen nicht.
Ich rechne Ihren Beitrag mit allen Bausteinen und melde mich innerhalb eines Werktags. Kostenlos und unverbindlich.
So funktioniert die Beihilfe
Die Beihilfe erstattet einen festen Prozentsatz Ihrer Krankheitskosten. Den Rest versichern Sie privat, passgenau zum Beihilfesatz. Ändert sich der Satz, etwa mit dem zweiten Kind oder der Pension, passt sich Be Fit ohne neue Gesundheitsprüfung an.
| Wer | Beihilfe | privat |
|---|---|---|
| Beamtin oder Beamter | 50 % | 50 % |
| mit 2 oder mehr Kindern | 70 % | 30 % |
| Ehe- oder Lebenspartner | 70 % | 30 % |
| Kinder | 80 % | 20 % |
| Pension (Versorgungsempfänger) | 70 % | 30 % |
Bund und die meisten Länder. Abweichende Regeln in Bremen, Hessen, Sachsen und Schleswig-Holstein. In Berlin sind Zweibettzimmer und Chefarzt nicht beihilfefähig, je Krankenhaustag gelten 10 € Eigenbeteiligung (höchstens 28 Tage im Jahr), und nur 60 % der Material- und Laborkosten beim Zahnersatz sind beihilfefähig. Ehepartner zählen mit Einkünften unter 20.000 € im Jahr (Berlin).
Be Fit Start ist für die Zeit als Anwärter oder Referendar. Danach wählen Sie zwischen Smart und Best. Beide gibt es in zwei Varianten mit gleicher Leistung: mit Geld zurück am Jahresende oder als S-Variante, bei der Sie jeden Monat weniger zahlen. Die Beihilfeergänzung ist bei mir in jedem Angebot.
BA · BAE · PVBFür Anwärter und Referendare mit Beihilfe. Danach Wechsel in Smart oder Best ohne neue Gesundheitsprüfung.
Eine Variante
AZS · PSB · BES · PVNDie starke Ergänzung zur Beihilfe zum fairen Beitrag, mit Option auf mehr Leistung.
Zwei Varianten, gleiche Leistung · bei 50 % Absicherung
Smart600 €im Jahr zurück, wenn Sie nichts einreichenSmart S50 €weniger im Monat, ab dem ersten TagAZB · PSB · BEB · PVNDas klare Mehr an Leistung: über die Höchstsätze, Zahnersatz ohne Höchstbeträge.
Zwei Varianten, gleiche Leistung · bei 50 % Absicherung
Best600 €im Jahr zurück, wenn Sie nichts einreichenBest S50 €weniger im Monat, ab dem ersten Tag| Leistung | Startfür Anwärter | Smartund Smart S | Bestund Best S |
|---|---|---|---|
| Für wen | Anwärter und Referendare | Beamte, preisbewusst | Beamte, Premium |
| Varianten | eine | Smart mit Rückerstattung oder Smart S mit Stundung | Best mit Rückerstattung oder Best S mit Stundung |
| Tarife | BA, BAE, PVB | AZS, PSB, BES, PVN | AZB, PSB, BEB, PVN |
| Beihilfeergänzung (fängt Kürzungen der Beihilfe auf) | BAE inklusive | BES, bei mir immer dabei | BEB, bei mir immer dabei |
| Selbstbeteiligung | keine | keine | keine |
| Beitragsgarantie | für die gesamte Vertragsdauer, bis zu 60 Monate | – | – |
| Belohnung, wenn Sie nichts einreichen | Rückerstattung 200 bis 500 €, erfolgsabhängig | Smartgarantiert 600 € im Jahr zurückSmart SStundung: 50 € weniger im Monat ab dem ersten Tagjeweils plus 200 bis 500 € erfolgsabhängig | Bestgarantiert 600 € im Jahr zurückBest SStundung: 50 € weniger im Monat ab dem ersten Tagjeweils plus 200 bis 500 € erfolgsabhängig |
| Gesundheitsrabatt | nach dem Wechsel in Smart oder Best | 10 % auf AZS | 10 % auf AZB |
| Arztwahl | frei: direkt zum Facharzt, ohne Überweisung | frei: direkt zum Facharzt, ohne Überweisung | frei: direkt zum Facharzt, ohne Überweisung |
| Ambulant, Arzthonorar | auch über die GOÄ-Höchstsätze | bis zu den GOÄ-Höchstsätzen | auch über die GOÄ-Höchstsätze |
| Heilmittel (z. B. Physiotherapie) | ohne Begrenzung auf die Höchstsätze der Bundesbeihilfeverordnung | begrenzt auf die Höchstsätze der Bundesbeihilfeverordnung | ohne Begrenzung auf die Höchstsätze der Bundesbeihilfeverordnung |
| Arznei-, Hilfsmittel, Heilpraktiker | inklusive Kürzungen der Beihilfe | inklusive Kürzungen der Beihilfe | inklusive Kürzungen der Beihilfe |
| Psychotherapie | bis 50 Sitzungen im Jahr | bis 50 Sitzungen im Jahr | bis 50 Sitzungen im Jahr |
| Sehhilfen | bis 600 € alle 24 Monate | bis 600 € alle 24 Monate | bis 600 € alle 24 Monate |
| Augenlaser (LASIK) | bis 4.000 € alle 60 Monate | bis 2.000 € alle 60 Monate | bis 4.000 € alle 60 Monate |
| Zusätzliche Vorsorge | Vorsorgebudget 250 € im Jahr | gesetzliche Programme | Vorsorgebudget 250 € im Jahr |
| Zahnarzt, Honorar | auch über die GOZ-Höchstsätze | bis zu den GOZ-Höchstsätzen | auch über die GOZ-Höchstsätze |
| Zahnersatz, Material und Labor | ohne Erstattungshöchstbeträge in den ersten Jahren | bis 4.100 € im Jahr (1. bis 3. Jahr bis 520 €), Zahnstaffel in den ersten 6 Jahren | ohne Höchstbeträge, keine Zahnstaffel |
| Zahnreinigung | einmal im Jahr, zählt nicht gegen die Rückerstattung | einmal im Jahr, zählt nicht gegen die Rückerstattung | einmal im Jahr, zählt nicht gegen die Rückerstattung |
| Krankenhaus: Ein- oder Zweibettzimmer, Chefarzt | inklusive | mit Tarif W (empfehle ich) | mit Tarif W (empfehle ich) |
| Auslandsreisen | bis 6 Wochen, Reiseimpfungen bis 105 € im Jahr | bis 6 Wochen, Reiseimpfungen bis 105 € im Jahr | bis 6 Wochen, Reiseimpfungen bis 105 € im Jahr |
| Beitragsfrei bei Elterngeld | bis 3 Monate | – | bis 3 Monate |
| Unterbrechung der Beihilfe | – | Smart–Smart Sbis 12 Monate Schutz in der 100 %-Variante | Best–Best Sbis 12 Monate Schutz in der 100 %-Variante |
| Später mehr Leistung | Wechsel in Smart oder Best ohne neue Gesundheitsprüfung | Option im 4., 6. und 8. Jahr | schon auf Top-Niveau |
Beträge für Rückerstattung und Stundung bei 50 % Absicherung, bei 100 % bis 1.200 € im Jahr bzw. 100 € im Monat. Erfolgsabhängige Rückerstattung gestaffelt nach leistungsfreien Jahren (1 Jahr 200 €, 2 Jahre 300 €, 3 Jahre 400 €, ab 4 Jahren 500 €), für Kinder die Hälfte; sie wird jährlich neu festgelegt, bei Be Fit Start höchstens die Hälfte des Jahresbeitrags. Schutz bei Unterbrechung der Beihilfe laut HanseMerkur-Vertriebsportal (10/2026) bei Smart S und Best S. Keine abschließende Aufzählung, Kurzfassung der HanseMerkur-Unterlagen MK 286, 287, 301 bis 308, 314 und 324. Maßgeblich sind allein die Allgemeinen Versicherungs- und Tarifbedingungen.
Be Fit Start · Beiträge im Monat
Der Beitrag für BA und BAE ist für die gesamte Vertragsdauer von Be Fit Start garantiert, bis zu 60 Monate. Nach der Ernennung zum Beamten auf Probe wechseln Sie in Smart oder Best, ohne neue Gesundheitsprüfung.
Be Fit Start anfragen| Eintrittsalter | BA + BAE |
|---|---|
| 15 bis 19 Jahre | 40,42 € |
| 20 bis 24 Jahre | 44,42 € |
| 25 bis 29 Jahre | 47,01 € |
| 30 bis 34 Jahre | 57,80 € |
| 35 bis 39 Jahre | 72,36 € |
Plus Pflegepflichtversicherung PVB, je nach Eintrittsalter 30,55 € (15 Jahre) bis 40,66 € (39 Jahre), zum Beispiel mit 25 Jahren 33,18 €, zusammen 80,19 €. Für Anwärter mit Heilfürsorge ist Be Fit Start nicht vorgesehen. Quelle: HanseMerkur MK 286 (06.26) und HanseMerkur-Rechner (Berlin, Beginn 01.01.2027).
Echte Beiträge aus dem Rechner der HanseMerkur, für einen Beamten des Landes Berlin mit 50 % Beihilfe, inklusive Beihilfeergänzung und Pflegepflichtversicherung. Ihr Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit, Beihilfesatz und Bundesland ab, deshalb rechne ich ihn persönlich.
| Eintrittsalter | Smart | Best |
|---|---|---|
| 25 Jahre | 283,68 € | 319,67 € |
| 30 Jahre | 298,43 € | 335,45 € |
| 35 Jahre | 311,53 € | 348,33 € |
| Eintrittsalter | Start |
|---|---|
| 21 Jahre | 76,04 € |
| 25 Jahre | 80,19 € |
| 28 Jahre | 81,49 € |
Beitragsbeispiele der HanseMerkur, Land Berlin, Beihilfe 50 %, Versicherungsbeginn 01.01.2027, monatliche Zahlweise, jeweils inklusive Pflegepflichtversicherung. Be Fit Smart und Best: Absicherung 30 % plus 20 % (zusammen 50 %), mit Beihilfeergänzung und garantierter Beitragsrückerstattung, inklusive gesetzlichem Zuschlag, ohne Ein- oder Zweibettzimmer (Tarif W). Be Fit Start ohne gesetzlichen Zuschlag. Netto: wenn Sie ein Kalenderjahr keine Rechnungen bei der HanseMerkur einreichen. Bei Smart S und Best S wird stattdessen jeden Monat bis 50 € gestundet, den genauen Beitrag rechne ich Ihnen aus. Kein Angebot.
Bei Smart und Best entscheiden Sie, wann Sie von Ihrer Gesundheit profitieren. Die Leistungen sind in beiden Varianten gleich.
im Jahr bei 50 % Absicherung, 360 € bei 30 %, bis 1.200 € bei 100 %. Sie bekommen das Geld im Folgejahr, wenn Sie ein Kalenderjahr keine Rechnungen bei der HanseMerkur einreichen. Dazu kommt die erfolgsabhängige Rückerstattung.
| Leistungsfreie Jahre | garantiert | + erfolgsabh. |
|---|---|---|
| 1 Jahr | 600 € | 200 € |
| 2 Jahre | 600 € | 300 € |
| 3 Jahre | 600 € | 400 € |
| ab 4 Jahren | 600 € | 500 € |
weniger im Monat bei 50 % Absicherung, 30 € bei 30 %, bis 100 € bei 100 %, vom ersten Tag an. Reichen Sie in einem Versicherungsjahr Rechnungen ein, entfällt die Stundung für dieses Jahr. Im nächsten leistungsfreien Jahr gilt sie wieder. Die erfolgsabhängige Rückerstattung gibt es zusätzlich.
Gut für: alle, die sofort weniger zahlen möchtenRechnungen für die Beihilfe reichen Sie immer ein, unabhängig von der HanseMerkur. Bei der HanseMerkur zählen nur ambulante und zahnärztliche Rechnungen gegen Rückerstattung und Stundung.
Ist eine Rechnung kleiner als Ihre Rückerstattung, zahlen Sie sie einfach selbst und behalten den vollen Betrag.
Die Beihilfe zahlt nicht immer ihren vollen Prozentsatz. Bei Brillen, Heilpraktikern, Arzneimitteln oder Material und Labor beim Zahnersatz gibt es Festbeträge und Kürzungen. Der Beihilfeergänzungstarif fängt sie auf. Die HanseMerkur bietet ihn optional an, ich rechne ihn immer mit ein.
Beispiel aus HanseMerkur MK 286 (06.26). Die Bundesbeihilfe zahlt für eine Brille mit Einstärkengläsern einen Festbetrag. Maximal anerkennungsfähig sind 600 € Rechnungsbetrag.
Für alle Beamten
Ob mittlerer, gehobener oder höherer Dienst, ob Bund, Land oder Kommune: Be Fit richtet sich nach Ihrem Beihilfeanspruch, nicht nach Beruf oder Besoldung. Worauf es in Ihrer Berufsgruppe ankommt:
Polizeivollzugsbeamte bei Bund und Ländern, auch Polizeianwärter im mittleren und gehobenen Dienst. Je nach Dienstherr gibt es freie Heilfürsorge oder Beihilfe. Mit Heilfürsorge sichern Pflegepflicht und Anwartschaft den späteren Wechsel, mit Beihilfe passt Be Fit.
Im Referendariat Be Fit Start mit Beitragsgarantie, nach der Verbeamtung auf Probe Smart oder Best ohne neue Gesundheitsprüfung. Wechseln Sie das Bundesland, folgt Be Fit Ihrem neuen Beihilferecht.
Lehramtsreferendare und Anwärter in Verwaltung, Finanzamt, Justiz und Justizvollzug: Be Fit Start mit festem Beitrag bis zu 60 Monate, danach Smart oder Best ohne neue Gesundheitsprüfung. Rechtsreferendare sind je nach Land nicht verbeamtet, das prüfe ich mit Ihnen.
Finanzbeamte und Steueranwärter im dualen Studium, Betriebsprüfung und Steuerfahndung: Beihilfe ab dem ersten Tag der Ausbildung, im Studium Be Fit Start, danach Smart oder Best.
Rechtspfleger, Justizfachwirte, Gerichtsvollzieher, Richter und Staatsanwälte: Die Beihilfe zahlt meist 50 %, Be Fit sichert den Rest ab, mit Beihilfeergänzung für Kürzungen.
Beamte im allgemeinen Vollzugsdienst und in der Verwaltung der Justizvollzugsanstalten: Be Fit ergänzt die Beihilfe Ihres Landes. Auf Wunsch rechne ich auch die Absicherung bei Dienstunfähigkeit mit.
Feuerwehrbeamte je nach Dienstherr, Soldatinnen und Soldaten in der Regel mit freier Heilfürsorge: Pflegepflicht und Anwartschaft jetzt, Be Fit später ohne neue Gesundheitsfragen.
Beamte in Bundes-, Landes- und Kommunalverwaltung, beim Zoll, an Hochschulen und in Ministerien: Be Fit richtet sich nach Ihrem Beihilfeanspruch, nicht nach Ihrer Behörde.
Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit und Beihilfesatz ab, nicht von der Besoldung. Mit einer Beförderung zahlen Sie keinen Euro mehr, anders als in der gesetzlichen Kasse.
Der Beamtenstatus ist eine starke Grundlage, aber gerade in der Anwärterzeit und den ersten Dienstjahren nicht vollständig. Diese drei Absicherungen biete ich Ihnen zusätzlich an, auf Wunsch im selben Gespräch wie Be Fit.
Dienstunfähigkeit laut HanseMerkur MV 298 (03.26). Leistungen und Bedingungen der Diensthaftpflicht und des Rechtsschutzes je nach Tarif, maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Die vollständigen Bedingungen der HanseMerkur für Be Fit und die Beihilferegeln Ihres Dienstherrn auf je zwei Seiten. Was auf dieser Seite steht, ist eine Kurzfassung; maßgeblich sind allein die Bedingungen.
Beihilfesätze, was die Beihilfe übernimmt und wo Be Fit ergänzt, je zwei Seiten (HanseMerkur, Stand Januar 2026).
Bund und alle 16 Bundesländer. Fragen zu Ihrem Dienstherrn kläre ich gern im Gespräch.
Beihilfesätze, wo die Beihilfe kürzt und wie Be Fit ergänzt, mit Beispielbeiträgen.
6 Min. lesen → AnwärterPKV im Referendariat und VorbereitungsdienstBe Fit Start mit Beitragsgarantie und was nach dem Referendariat passiert.
5 Min. lesen → PolizeiHeilfürsorge oder Beihilfe? Alle LänderWas für Bundespolizei und alle 16 Länder gilt und warum die Anwartschaft wichtig ist.
6 Min. lesen →Nein, Pflicht ist es nicht. In der gesetzlichen Kasse zahlen Beamte aber meist den vollen Beitrag allein, weil der Dienstherr keinen Arbeitgeberanteil zahlt. Privat übernimmt die Beihilfe in der Regel 50 % Ihrer Kosten, Be Fit sichert nur den Rest ab. Einige Bundesländer bieten eine pauschale Beihilfe für gesetzlich Versicherte. Ob sich das für Sie rechnet, prüfe ich ehrlich mit Ihnen.
Die Beihilfe zahlt oft nicht ihren vollen Prozentsatz, sondern kürzt oder zahlt Festbeträge. Bei einer Brille für 700 € gibt die Bundesbeihilfe zum Beispiel nur 110 €. Der Beihilfeergänzungstarif (BAE, BES oder BEB) fängt solche Kürzungen auf. Die HanseMerkur bietet ihn optional an, ich rechne ihn immer mit ein.
Werden Sie zum Beamten auf Probe ernannt, wechseln Sie von Be Fit Start in Be Fit Smart oder Be Fit Best, ohne neue Gesundheitsprüfung. Bis dahin gilt bei Be Fit Start eine Beitragsgarantie für die gesamte Vertragsdauer, bis zu 60 Monate.
Smart und Best zahlen Ihnen Geld zurück, wenn Sie ein Kalenderjahr keine Rechnungen einreichen: garantiert 12 € je Prozent Absicherung, bei 50 % also 600 € im Jahr. Die S-Varianten ziehen den Vorteil vor: Sie zahlen vom ersten Tag an jeden Monat weniger, bei 50 % Absicherung 50 €. Reichen Sie in einem Versicherungsjahr Rechnungen ein, entfällt die Stundung für dieses Jahr. Krankenhaus, gesetzliche Vorsorge und die jährliche Zahnreinigung zählen in beiden Fällen nicht.
Solange der Dienstherr 100 % trägt, brauchen Sie eine Pflegepflichtversicherung und sinnvollerweise eine Anwartschaft. Die kleine Anwartschaft sichert günstig Ihren heutigen Gesundheitszustand, die große zusätzlich Ihr Eintrittsalter. Sobald Sie Beihilfe bekommen, aktivieren Sie Be Fit ohne neue Gesundheitsfragen.
Mit dem zweiten Kind, mit der Pension oder nach einem Wechsel in ein anderes Bundesland ändert sich Ihr Beihilfesatz oder Ihr Beihilferecht. Be Fit passt sich an, ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Das hängt von Ihrem Dienstherrn ab. Bei der Bundespolizei und in einigen Ländern gibt es freie Heilfürsorge: Dann trägt der Dienstherr 100 %, und Sie brauchen nur die Pflegepflichtversicherung und sinnvollerweise eine Anwartschaft für später. Wo Polizeibeamte Beihilfe bekommen, ergänzt Be Fit die Beihilfe wie bei allen Beamten. Ich prüfe das für Ihr Land und Ihre Laufbahn.
Im Referendariat Be Fit Start, mit Beitragsgarantie für die gesamte Vertragsdauer bis zu 60 Monate. Mit der Verbeamtung auf Probe wechseln Sie ohne neue Gesundheitsprüfung in Be Fit Smart oder Be Fit Best. Das gilt genauso für Anwärter in Verwaltung, Finanzamt oder Justiz. Rechtsreferendare sind in vielen Ländern nicht verbeamtet und dann gesetzlich versichert.
Für den Beitrag nicht. Ob mittlerer, gehobener oder höherer Dienst: Der Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheit und Beihilfesatz ab, nicht von der Besoldung. Anders als in der gesetzlichen Kasse zahlen Sie mit einer Beförderung keinen Euro mehr.
Für Kinder zahlt die Beihilfe meist 80 %, privat sichern Sie nur 20 % ab. Die erfolgsabhängige Rückerstattung beträgt für Kinder und Jugendliche die Hälfte der Beträge.
Seit sechs Jahren bin ich in der Versicherungsbranche tätig und habe mich auf die private Krankenversicherung spezialisiert. Über 500 Kundinnen und Kunden durfte ich bereits bei mir begrüßen. Als Geschäftsstellenleiter der HanseMerkur in Berlin-Reinickendorf berate ich Angestellte, Selbstständige und Beamte, und ich sage Ihnen auch ehrlich, wenn die PKV für Sie nicht passt. Per Telefon, per Video oder bei mir vor Ort, auf Deutsch, Türkisch oder Englisch.